Begreppet ränta stöter man på mycket när man talar om lån, oavsett låneform och storlek på lånet. Räntan är nämligen kostnaden för att låna pengar och man brukar tala om nominell, effektiv, fast och rörlig, ränta på ränta, räntefria lån mera. Det är helt enkelt många begrepp att hålla reda på och en hel del att tänka på när det kommer till att låna pengar.
Vi på LånaLagom har skapat denna sida för att hjälpa dig som söker lån att hitta bra lån med låga räntor för att kostnaden ska bli så låg som möjlig. För att kunna hjälpa er med detta så har vi samlat flera av dagens långivare på en och samma sida så att ni enkelt kan jämföra dem med varandra. Nedan kan ni även ta del av mer ingående information om räntor, förklaringar av olika typer av begrepp, tips och råd.
Generell information
När man ska låna pengar så behöver man ansöka om ett lån hos en så kallad långivare och för att dessa långivare lånar ut pengar till dig så kommer de att ta ut en kostnad. Räntan är som sagt kostnaden för att låna pengar och den sätts individuellt av de olika långivarna.
En långivare kan alltså ta ut en högre räntekostnad och en annan långivare kan ta ut en lägre räntekostnad och som låntagare så vill man såklart hitta den långivare som tar lägsta möjliga räntekostnad så att ens totala lånekostnaden blir så låg som möjligt.
I samband med lån så talar man oftast om nominell, effektiv, fast och rörlig ränta. Vad betyder då dessa begrepp och varför är de viktiga att känna till?
Nominell ränta – Den nominella räntan är den räntan som en långivare sätter, exempelvis den räntekostnad som en bank sätter. Den nominella räntekostnaden är alltså kostnaden för att låna pengar av en specifik långivare. Den anges i procent och räknas ut på det totala lånebeloppet. Enkelt sagt så är det den grundläggande kostnaden för lånet.
Effektiv ränta – Effektiv ränta är den totala kostnaden som man får betala för ett lån. När man lånar pengar så brukar det även tillkomma andra kostnader än den nominella, exempelvis så brukar man få betala en uppläggningsavgift och aviseringsavgifter samt andra avgifter och en effektiv ränta inkludera alltså alla dessa kostnader.
Fast ränta – Räntor kan höjas och sänkas över tid. Om man väljer att ta ett lån med en fast ränta så innebär det att ens räntekostnad inte kommer påverkas av svängningar utan den är likadan under hela löptiden. På så sätt så är man skyddad mot räntehöjningar som skulle kunna höja kostnaden för lånet men man är också skyddad för räntesänkningar som skulle kunna minska kostnaden för lånet.
Rörlig ränta – En rörlig ränta är tvärtemot en fast, den kan alltså varierar över tid och kan både höjas och sänkas.
Räntekostnaden skiljer sig som sagt mellan olika långivare men även mellan olika låneformer. Det finns olika typer av lån för olika ändamål idag, tar man ett lån för att köpa en bostad så kallas lånet för bostadslån och tar man ett lån för att köpa en bil så tar man ett billån. Det finns även lån som man kan ta för valfria ändamål, exempelvis för att kunna genomföra en renovering, köpa en motorcykel, en bår, ny tv eller dylikt och de lån som man tar då brukar kallas för privatlån och snabblån. Snabblån är som ni hör på namnet ett lån man tar snabbt och betalar tillbaka snabbt, vanligtvis inom några månader, och det är också lån som är känt för att ha mycket höga räntekostnader. Privatlån är, liksom snabblån, ett lån man kan ta till valfria ändamål men de omges inte av lika höga räntekostnader och man betalar vanligtvis av lånet under flera år. Bolån är, som ni säkerligen förstår, ännu större lån som kan ha en löptid upp till 50 år och som har en lägre räntekostnad än exempelvis privatlån eftersom man betalar av lånet under en ännu längre tid. Ett snabblån kan exempelvis ha en räntekostnad på 300% eller mer, ett privatlån kan ha en räntekostnad på upp till 35% och räntekostnaden på ett bolån kan ligga på 2%.
Räntefria lån
Det blir allt mer vanligt att långivare gör reklam för räntefria lån, men vad innebär egentligen ett räntefritt lån och är det verkligen så bra som det låter? Ett räntefritt lån är inte detsamma som ett kostnadsfritt lån. Det kostar alltid att låna pengar från en långivare men långivarna kan få in kostnaden för lånet på olika sätt. Istället för att få in kostnaden genom en nominella ränta så kan de få in kostnader genom exempelvis uppläggningsavgifter och avi-avgifter, det vill säga genom den effektiva. Så även om det står att ett lån är räntefritt så är det alltså inte samma sak som att det är gratis och då är det viktigt att man noga går igenom vilka övriga kostnader det är som tillkommer vid lånet. När man jämför olika långivares räntor så bör man därför alltid jämföra de effektiva med varandra eftersom de effektiva räntorna är totalkostnaden för ett lån.
Låna pengar till låg ränta
Här på LånaLagom så vi vill som sagt hjälpa alla att låna pengar på ett tryggt och säkert sätt. Att låna pengar är ett stort ansvar och man är alltid skyldig att betala tillbaka lånet inom en bestämd tidsperiod, även kallad löptid. Ju större lån man tar och ju längre löptiden är desto dyrare kommer lånet att bli eftersom man betalar in en räntekostnad för lånet varje månad. Om man betalar tillbaka ett lån under 2 år så kommer man ju då automatiskt att betala in mindre i räntekostnader totalt i jämförelse med ett lån som man betalar av under 10 eller 20. Dock så är räntekostnaden alltid lägre för ett lån som är större och med längre löptid än vad räntekostnaden för ett mindre och snabbare lån. Som vi nämnde tidigare så kan exempelvis ett snabblån omges av en räntekostnad på 300% och vid ett bostadslån så kan kostnaden omges av 2%. När man jämför olika lån så ska man dock inte stirra sig blind på räntorna utan man bör alltid räkna ut den totala kostnaden av ett lån för möjlighet att låna pengar låg ränta. Med vår hjälp så kan ni enkelt jämföra olika lån mot varandra och på så sätt hitta de långivare som lånar ut pengar till låg ränta och därefter ansöka om ett lån hos dem. När man ansöker om ett lån så kommer alltid en kreditupplysning att göras på en så att långivarna kan avgöra ens kreditvänlighet och ens betalningsförmåga och därefter så kommer en räntesats att sättas utifrån det. Vad just din räntekostnad blir för att låna pengar hos en långivare kan alltså skilja sig åt från en annan beroende på din kreditvänlighet och din betalningsförmåga.
Sammanfattning
Räntan är kostnaden för att låna pengar. Den anges alltid i procent och räknas ut på det totala lånebeloppet. Både olika långivare och olika låneformer omges av olika räntekostnader och man brukar tala om både nominell och effektiv ränta. Den nominella är endast kostnaden för lånet och den effektiva är kostnaden för lånet plus avgifter så exempelvis uppläggningsavgifter och avi-avgifter. Den nominella är alltså endast kostnaden för att låna pengar och den effektiva är den nominella tillsammans med tillkommande avgifter.